Как правильно платить ипотеку

Содержание
  1. Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
  2. Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах
  3. Досрочное погашение с сокращением срока
  4. Досрочное погашение с уменьшением платежа
  5. Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа
  6. Выводы
  7. Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах
  8. Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом
  9. Как погасить ипотеку потребкредитом
  10. Преимущества и недостатки ипотечного кредита
  11. Плюсы ИК
  12. Отрицательные стороны
  13. Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом
  14. Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом
  15. Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату
  16. Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке
  17. Как правильно досрочно гасить ипотеку
  18. Досрочное погашение и возврат страховки
  19. Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 
  20. Как правильно выплачивать ипотеку – Ипотека
  21. Правила оплаты ипотечного кредита
  22. Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют
  23. Как быстро выплатить ипотеку: советы
  24. Как правильно платить ипотеку досрочно?
  25. Материнский капитал
  26. Налоговый вычет
  27. Субсидии и государственная поддержка
  28. Страшное слово ипотека: с чего начать и как правильно оформить?
  29. Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году
  30. Как можно сделать досрочное погашение?
  31. Какие есть условия и как это происходит?
  32. Досрочное погашение при аннуитетных платежах
  33. Досрочное погашение при дифференцированных платежах
  34. Доступно ли созаемщику досрочное погашение?
  35. А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
  36. Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?
  37. Ипотека: главные мифы и заблуждения
  38. Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий
  39. Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы
  40. Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке
  41. Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ
  42. Дифференцированный платёж
  43. Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее
  44. Подведём итоги

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Как правильно платить ипотеку

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Как правильно платить ипотеку

Анна Вересова

17 февраля 2020

Высокая стоимость недвижимости вынуждает обращаться в банк за финансовой поддержкой. Самый распространенный способ решения – оформление ипотеки. Однако этот залоговый займ иногда становится настоящей обузой для плательщика.

Продукт предполагает длительный срок гашения, обременение на квартиру или дом, обязательное страхование кредитной недвижимости. Стремясь избавиться от крупного займа, люди перебирают различные варианты. Один из них – взять потребительский кредит, чтобы полностью погасить ипотеку.

Стоит ли это делать и как сократить переплату за жилье, рассмотрим далее.

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

  1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
  2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее. 

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Плюсы ИК

  • возможность приобрести дорогостоящий объект;
  • ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  • длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  • тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  • выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  • с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.

Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

  1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
  2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
  3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. 
  4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
  5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. 
  6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
  7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости. 

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

  1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
  2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
  3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
  4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
  5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

  1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
  2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
  3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека. 

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

  1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
  2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
  3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата. 

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж.

Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК.

Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств. 

  • 12 июня 2020
  • 12 мая 2020
  • 24 апреля 2020
  • 16 апреля 2020

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/vygodno-li-gasit-ipoteku-potrebitelskim-kreditom

Как правильно выплачивать ипотеку – Ипотека

Как правильно платить ипотеку

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: https://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

Как правильно платить ипотеку досрочно?

Как правильно платить ипотеку
как платить ипотеку досрочно

Ипотека – дело, с которым хочется покончить как можно быстрее.

Если обычный потребительский кредит на крупную сумму можно погасить за пару лет, то ипотека растягивается на продолжительный срок.

Десять, двадцать, а то и тридцать лет непрерывных ежемесячных платежей выматывают как финансово, так и морально. Поэтому многих интересует вопрос, как платить ипотеку досрочно.

Вариантов досрочного погашения несколько. Рассмотрим их все, чтобы узнать, какой подходит вам наилучшим образом.как платить ипотеку досрочно

Материнский капитал

Материнский капитал – один из самых популярных способов погашения ипотеки досрочно на сегодняшний день. Сумма материнского капитала позволяет не только внести весомый первый взнос, но и частично погасить ипотеку и существенно сократить как срок, так и остаточный платеж.

Для того, чтобы использовать материнский капитал наилучшим образом, важно знать, как правильно подать заявку на ипотеку с использованием материнского капитала.

  • Вам потребуется предоставить тот же пакет документов, что и при обычном оформлении ипотечного кредита. Это копии всех страниц паспорта, копию трудовой книжки, заверенную соответствующим образом, справку 2-НДФЛ, выданную на месте вашего официального трудоустройства.
  • Дополнительно также потребуется предоставить копию трудового договора, диплома о высшем, среднеспециальном или общем образовании, выписки с ваших счетов в банке, а также копии соответствующих документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимости, если она есть.
  • Для того, чтобы использовать материнский капитал, вам потребуется обратиться в Пенсионный Фонд, чтобы получить справку об остатке средств материнского капитала.
  • При подаче заявления в банк необходимо будет предоставить эту справку, а также сертификат, подтверждающий ваше право использовать материнский капитал.

Помните, что в большинстве случаев материнский капитал позволяет приобрести жилье на вторичном рынке или в строящихся домах.как правильно платить ипотеку досрочно

Налоговый вычет

Если вы интересуетесь, как правильно платить ипотеку досрочно, налоговый вычет поможет вам существенно улучшить свое материальное положение, и выплатить ипотеку частично либо полностью.

Налоговый вычет позволяет вернуть 13% от стоимости купленной вами недвижимости при условии, что вы трудоустроены официально. К сожалению, на начальном этапе полностью погасить ипотеку при помощи налогового вычета не получится.

  • Общая сумма возвращенных средств не может превышать установленного значения.
  • Установленное значение определяется на основании множества индивидуальных параметров, и точную сумму можно узнать только при обращении в налоговый орган.
  • Такой вариант подходит только для тех, кто обладает высоким и стабильным уровнем оплаты труда. Чем выше зарплата, тем больше шансов погасить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета.

как правильно платить ипотеку досрочно

Субсидии и государственная поддержка

Далеко не все знают, что частичное или полное досрочное погашение ипотеки может стать намного доступнее при обращении за помощью к государству.

Перед тем, как рассматривать возможность рефинансирования или обращения к ипотечным брокерам, не лишним будет остановиться на возможностях, которые дает нам действующее законодательство.

  • Для тех, кто находится в сложной финансовой ситуации и испытывает острую необходимость в денежной помощи, на федеральном и региональном уровнях есть возможность вернуть до 30% от остаточной суммы вашего долга по ипотеке. Правда, сумма в итоге не превысит полутора миллионов рублей. Зато деньги вам достанутся безвозмездно, что позволит выкарабкаться из финансовой ямы.
  • Также существует социальная ипотека, позволяющая оформить ипотечный кредит на специальных условиях. Поможет государство и в том случае, если в семье заемщика возникло особое обстоятельство, включая серьезную болезнь или смерть родственника.

Страшное слово ипотека: с чего начать и как правильно оформить?

Любой кредит начинается с правильной оценки вашей финансовой ситуации и расчета оптимального ежемесячного платежа. Не стоит выбирать недвижимость подороже только потому, что у вас есть возможность использовать материнский капитал или хороший налоговый вычет.

Обстоятельства нашей жизни постоянно меняются. Мы не знаем, что будет завтра, что уж говорить про отрезок в десять или двадцать лет.

Именно поэтому важно хорошо знать, как можно погасить ипотеку досрочно, а также правильно рассчитывать все свои возможности.

Мы постарались рассмотреть все доступные способы досрочного погашения ипотеки с выгодой для вас. Если наша статья вам понравилась, ставьте лайк, делитесь информацией с друзьями и приходите на наш сайт за детальным разбором самых трудных ипотечных вопросов!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/ipotekafun/kak-pravilno-platit-ipoteku-dosrochno-5b13171183090530bc94ad09

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году

Как правильно платить ипотеку

  • Ипотека
  • Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году

По статистике, клиенты Сбербанка берут ипотеку в среднем на 15 лет, а выплачивают в два раза быстрее — то есть досрочно. Сделать досрочное погашение можно из своих накоплений, за счет материнского капитала, или, например, после получения налогового вычета. Разберемся подробнее, как и зачем это делать.

Как можно сделать досрочное погашение?

Чтобы внести сумму больше, недостаточно просто положить больше денег на ипотечный счет. С него все равно спишется сумма по графику. Поэтому необходимо также написать заявление. Сделать это можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка.

Совершить досрочное погашение через веб-версию Сбербанк Онлайн можно как с уменьшением размера платежей, так и с сокращением срока. Доступные для досрочного погашения даты подскажет система.При досрочном погашении в приложении Сбербанк Онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя. Новый график платежей будет доступен здесь же.

Если вы подаете заявление на досрочное погашение в офисе банка, укажите, что вы выбираете: сокращать срок или уменьшать платеж и внесите необходимую сумму. Новый график платежей напечатает и отдаст сотрудник банка.

Какие есть условия и как это происходит?

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Никаких комиссий и штрафов за это нет. Ставка по кредиту при этом не меняется.

При частичном досрочном погашении, в первую очередь, оплачиваются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток суммы идет на погашение основного долга.

Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября. За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей.

Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга.

При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.

Этот пример описывает частично-досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах. Но в остальном досрочное погашение при разных способах платежей отличается.

Разобраться с тем, какой у вас тип платежа, поможет наша статья про аннуитетный и дифференцированный платежи.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

У вас есть два варианта досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Напоминаем: досрочное погашение выгодно в любом случае. Однако сумма итоговой переплаты будет отличаться. Так что же выбрать?

Выберите сокращение срока, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом и уверены, что вам будет удобно и дальше вносить платежи в прежнем размере.

Если вам важно снизить финансовую нагрузку здесь и сейчас, выбирайте уменьшение суммы. В случае чего вам будет проще внести необходимый платеж и не допустить просрочки. Плюс этого варианта ещё и в том, что вы погасите ипотеку раньше срока, продолжая вносить платежи в прежнем размере.

Рассчитать выгоду и наилучший сценарий досрочного погашения можно на калькуляторе ДомКлик. Заполните параметры кредита, нажмите «Посмотреть график платежей» и далее — «Как погасить досрочно».

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

Здесь схема другая. Досрочные платежи идут на погашение основного долга в счет будущих периодов.

Пример. Ваш ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей, из которых основной долг — 10 000, а 2 000 — проценты. Вы вносите 102 000 рублей. Из них 12 000 идут на ежемесячный платеж.

Остальные 90 000 списываются в счет основного долга следующих девяти месяцев (10 000 – на каждый месяц). Девять месяцев вы можете платить только проценты, начисляемые на остаток долга.

С десятого месяца снова надо платить основной долг в размере 10 000 рублей + уменьшившуюся сумму процентов. Актуальную сумму платежа вы сможете найти в Сбербанк Онлайн.

Доступно ли созаемщику досрочное погашение?

Да, созаемщик также может сделать досрочный платеж. Для этого ему нужно прийти в офис банка с нотариальной доверенностью, в которой написано, что он может подать заявление на досрочное погашение, при этом разрешается списание средств со счета титульного созаемщика.

А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, Пенсионный фонд перечислит деньги в банк, и они спишутся в счет погашения кредита. Вам надо получить в банке или заказать в личном кабинете ДомКлик справку об остатке задолженности и подать ее в Пенсионный фонд вместе с другими документами, которые требуются для оформления маткапитала.

Важнопри досрочном погашении материнским капиталом можно только уменьшить сумму платежа, но не срок. Неустойки и штрафы материнским капиталом оплатить нельзя. 

Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?

Да! Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов.

Поэтому досрочное погашение особенно выгодно делать в первые годы после оформления кредита, когда проценты составляют большую часть ежемесячного платежа.

В конце срока кредита основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия будет не столь существенной.

Важно: не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не стоит ждать, пока удастся накопить приличную сумму. Досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит вам в конечном счете сэкономить.

После полного погашения ипотеки документы из банка отправляются в Росреестр для снятия обременения с недвижимости, чтобы вы могли свободно распоряжаться собственностью.

Ипотека: главные мифы и заблуждения

Было полезно? Интересно?

Можно поделиться статьей с друзьями в соц. сетях

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-2019-godu

Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий

Как правильно платить ипотеку
https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/

Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.

В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении.

Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

Преимущества:

  • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  • уменьшится переплата банку.

Недостатки:

  • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
  • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
  • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

  • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
  • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

При полном погашении ипотеки Сбербанк не налагает штрафных санкций, в отличие от многих других кредитных организаций.

Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

  • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
  • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
  • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
  • за досрочное погашение комиссия не взимается;
  • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

На счету у заёмщика должна находиться не только заявленная сумма для досрочного погашения, но и средства для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

https://pixabay.com/vectors/dollars-home-property-house-31085/

Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

Дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

При долгосрочном кредитовании дифференцированный платёж выгоден заёмщику, но не банку, поэтому многие кредитные организации перешли на аннуитетный способ оплаты долга. В частности, Сбербанк выдаёт кредиты только с аннуитетными платежами с 2011 года.

Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

При частичном погашении можно:

  • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
  • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

Если заёмщика интересует, как быстро погасить ипотеку с наибольшей для себя выгодой, то ему следует выбирать процедуру сокращения срока кредитования. Оформить частично-досрочное погашение можно непосредственно в отделении банка.

Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

Полное погашение:

  • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
  • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
  • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
  • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

Процедуру полного погашения ипотеки можно осуществить не ранее, чем через шесть месяцев от даты заключения договора.

После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

Банковскую справку об отсутствии ипотечной задолженности рекомендуется хранить три года до истечения исковой давности, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций с кредитной организацией.

Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

Частично-досрочное погашение:

  • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
  • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
  • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

Обратите внимание на дату платежа. Если она совпадает с датой оплаты обязательного взноса, то вся дополнительная сумма направляется на досрочное погашение. В случае же когда платёж совершён в любой другой день, часть средств уходит на оплату процентов, а остальная – в счёт оплаты основного долга.

Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

Если сдать налоговую декларацию в начале года, то вычет будет перечислен раньше – его можно направить на оформление частично-досрочного погашения ипотеки.

С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

  • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
  • досрочно погасить основной долг и проценты.

Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

Материнский капитал позволяет уменьшить только обязательный ежемесячный взнос, но не срок ипотеки. Задолженности по платежам, неустойки и штрафы с помощью сертификата оплатить не получится.

Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

  • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
  • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

Подведём итоги

  • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.
  • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
  • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.
  • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.
  • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

Оценка статьи:

(5 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Адепт в законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: